公积金的可贷额度主要考虑两个方面的因素，其一是公积金的账户余额，其二是当地住房公积金管理中心规定的最高贷款额度。一般公积金贷款额度必须是在公积金管理中心规定的最高额度范围内计算的。常见的公积金贷款额度计算公式=住房公积金账户余额*N倍，这个N是规定的贷款倍数。

以长沙为例，2023年规定的住房公积金贷款额度为公积金账户余额的16倍，若是用户的公积金账户余额为4万元，那么公积金贷款额度为64万元。那么用户实际的贷款额度为64万元。

在申请公积金贷款的时候，当公积金账户余额乘以倍数计算的贷款额度在最高贷款额度范围内，那么就按照实际账户余额计算的贷款额度来申请贷款;若是账户余额乘以贷款倍数计算的贷款额度高于最高贷款额度，那么申请公积金贷款的时候贷款额度按照公积金管理中心规定的最高额度来执行。

公积金贷款首付20%条件

公积金贷款首付20%的条件是：购买的房产套型面积不能超过90平米，贷款首付款比例最低为房屋总价的20%。一般单位和职工各自的公积金缴存比例不低于5%，最高不超过12%。只要用户通过单位办理了公积金缴纳业务的话，无论个人缴存部分还是企业缴存部分，均属于职工个人所有。

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